금융서비스의 새로운 물결, 인터넷전문은행

TECH/IT 트렌드

 


 

최근 케이뱅크에 이어 인터넷전문은행 카카오뱅크가 영업을 개시하면서 큰 주목을 받았습니다. 카카오뱅크는 지난 7월 출시 12시간 만에 예적금 426억 원, 대출 145억 원의 성과를 거뒀고, 5일 만에 18만 개의 계좌가 개설되는 등 지금까지의 은행 성장세와는 다른 행보를 보이고 있습니다. 현재진행형인 인터넷전문은행의 성공 배경에 대해 함께 알아볼까요?


  

_ 인터넷전문은행, 사람들이 열광하는 이유

 

 


인터넷전문은행이란 전자금융거래로 업무가 진행되는 은행을 일컫습니다. 쉽게 말해 고객과 대면 거래를 하는 방식의 일반 은행과 달리 인터넷을 활용해 온라인으로 비대면 거래를 하는 은행입니다. 


1995년 미국에서 처음 설립된 시큐리티 퍼스트 네트워크 은행을 시작으로 인터넷전문은행은 해외에서는 이미 오래전부터 사용되고 있었는데요. 국내에서는 2015년 케이뱅크가 문을 연 이후 올해 출시된 카카오뱅크가 큰 실적을 거두며 인기를 끌고 있습니다. 출범 100일 만에 카카오뱅크는 435만 명의 고객을 확보했는데요. 이렇게 인터넷전문은행이 인기있는 이유는 무엇일까요?


우선 인터넷전문은행은 시중 은행보다 빠르고 편리한 서비스를 운영 중입니다. 실제로 카카오뱅크를 통해 5~7분만 투자하면 신규계좌를 개설할 수 있고, 스마트폰과 신분증만 있다면 언제 어디서든지 바로 서비스를 이용할 수 있습니다. 또 상대방의 계좌번호를 모르더라도 금액 이체가 가능하며, 공인인증서 없는 간편 로그인은 속도감과 편의성 측면에서 기존 은행의 서비스를 능가합니다. 스마트폰을 이용한 높은 접근성을 바탕으로 만들어진 애플리케이션 기반 은행이기에 기존 은행 모바일 서비스의 복잡한 인터페이스와 다르게 직관적이면서 편리하게 콘텐츠와 금융 서비스를 이용할 수 있습니다. 


인터넷전문은행의 친근한 캐릭터마케팅 역시 흥행 요인으로 꼽을 수 있습니다. 케이뱅크는 네이버와 제휴를 맺어 라인프렌즈 캐릭터를 이용하였으며, 카카오뱅크는 카카오프렌즈 캐릭터를 전면에 활용해 고객들을 유혹하고 있습니다. 이러한 마케팅은 유행에 민감한 젊은층 고객들의 마음을 사로잡고 인터넷전문은행에 쉽게 접근하도록 호응을 이끌어낼 수 있는 요인으로 작용했죠.


마지막으로 인터넷전문은행은 본질적으로 더 나은 서비스를 제공하기 위해 노력했습니다. 기존 은행에 비교해 낮은 수수료, 한도는 높고 금리는 낮은 대출, 그리고 높은 정기예금 금리를 제공하며 보다 나은 금융서비스를 제공하고 있습니다. 그 외에도 은행원과의 상담을 통해 원치 않는 서비스에 강제로 가입하는 것을 불편하게 느꼈던 소비자들에게 원하는 것만 간편하게 빨리 할 수있다는 점에서 호응을 얻었습니다. 

 

이렇게 인터넷전문은행은 다른 은행과 차별화된 서비스와 소비자 편의성을 보이는 등 여러 방면으로 경쟁력을 갖추고 있는데요. 인터넷전문은행이 이러한 경쟁력을 갖출 수 있었던 성공 요인은 바로 ‘IT기술의 적극적인 활용’이었습니다. 

 



_ IT기술을 담은 인터넷전문은행

 

인터넷전문은행은 기본적으로 온라인으로만 서비스를 제공하기에 인건비와 관리비를 절감해 낮은 경영비용을 자랑합니다. 따라서 인터넷 서비스와 IT기술에 집중 투자가 이루어질 수 있었는데요. 인터넷전문은행은 금융(finance)과 기술(technology)의 합성어인 핀테크(fintech)의 최전선에 위치하면서 기존의 은행과는 색다른 모습을 보입니다. 인터넷전문은행의 성공을 도운 IT기술이 어떻게 활용되고 있는지 알아보도록 하겠습니다.

 



하나. 고객의 빅데이터 활용


기존의 은행은 고객의 금융 거래 실적만을 바탕으로 신용도를 측정하고 이에 알맞은 이자율이나 금융서비스를 제공합니다. 하지만 인터넷전문은행의 경우 빅데이터를 통해 서비스를 제공하는데요. 고객의 투자현황, 금융정보 분석뿐 아니라 SNS 활동, 결제 명세를 바탕으로 한 소비패턴 및 선호도 분석으로 고객을 더 정확하게 이해합니다. 이렇게 빅데이터를 통한 신용평가가 이루어지며, 고객에게 합리적인 상품이나 서비스를 자동으로 추천해주기도 합니다. 


또한, 빅데이터 활용은 부정사용방지시스템(FDS, Fraud Detective System) 구축에도 큰 도움을 주고 있습니다. 부정방지시스템은 사용자의 거래 패턴과 어긋난 거래가 일어날 때 이상 거래로 인식해 추가인증을 요구해 금융사기에 대비하는 시스템입니다. 빅데이터가 고객들에게 든든한 보안망이 될 수 있는 사례입니다. 

 

 

. 똑똑한 인공지능 금융비서


인터넷전문은행은 인공지능을 통한 프로그램으로 24시간 동안 고객 응대가 이루어지는 것은 물론 고객의 질문과 대답을 이해하고 대화를 통해 실제 상담원과 똑같은 서비스를 제공하고 있습니다. 그리고 빅데이터를 분석해 고객의 취향이나 관심사를 바탕으로 한 상담이 이루어지고 있습니다. 예로 들면 카카오뱅크는 금융봇(금융로봇) 서비스를 제공하고 있는데요. 재무관리나 공과금 납부 일정, 자동이체 결제내용 등을 안내해주며 쿠폰을 사용할 수 있는 주변 식당까지도 추천해줍니다. 케이뱅크의 금융비서는 음성인식을 통해 서비스를 이용할 수 있으며, 음성상담도 빅데이터로 축적하는 등 다양한 방면으로 인공지능이 활용되고 있습니다.

 

 

. 편리한 간편결제와 송금서비스


인터넷전문은행은 간편결제 서비스와 간편송금 서비스를 적극적으로 활용하고 있습니다.  결제 이용 시 지문이나 홍채, 얼굴인식과 같은 생체정보인식기술을 이용하거나, 근거리 무선통신(NFC), QR코드 방식, 마그네틱 안전 전송(MST) 방식, 일회용 가상 카드번호 등 다양한 방식으로 신용카드 정보를 저장해 추가 인증 없이 간편결제 할 수 있습니다.

 

또 송금서비스의 경우에는 보안카드와 공인인증서와 같은 과정을 과감하게 생략함으로써 사용자에게 빠르고 쉽고 편리한 서비스를 제공합니다. 카카오뱅크의 경우에는 같은 카카오뱅크 회원의 경우, 상대방의 계좌번호를 알 필요 없이 카카오톡의 친구목록에 있는 상대방을 눌러주기만 하면 바로 송금할 수 있도록 메신저 플랫폼을 활용하고 있습니다.



. O2O 플랫폼 연계 서비스


인터넷전문은행은 온라인과 오프라인을 연계하는 O2O를 기반으로 다양한 플랫폼 및 서비스와 연계돼 소비자에게 더욱 다양한 혜택과 서비스를 제공합니다. 카카오뱅크는 ‘카카오 유니버설 포인트’라는 카카오 플랫폼 내에서 사용할 수 있는 포인트 제도를 운영해 카카오뱅크 사용자들이 이자 대신 받는 포인트로 쓸 수 있게 합니다. 카카오만의 포인트 제도를 통해 카카오게임, 카카오택시 등 다양한 카카오 내의 플랫폼과 자유로운 연계가 가능하게 될 것이며 그 외에도 모바일 부동산 중개업체인 ‘직방’과 연계해 월세 보증금 대출서비스를 이용할 수 있습니다.



 

_국내 인터넷전문은행의 미래, 해외에서 찾다

 

앞서 본 장점들 외에도 앞으로 인터넷전문은행이 어떤 서비스를 제공해줄지 그 발전이 기대되는데요. 보다 앞선 해외의 인터넷전문은행 사례를 통해 IT 기술을 활용한 서비스에 대해 알아보려고 합니다.


 

하나적극적으로 핀테크를 도입하다, 일본의 SBI 수미신 넷 은행

 

▲ (출처: 일본 SBI 수미신 넷 은행 핀테크 조직 홈페이지)

 

 

일본의 SBI 수미신 넷 은행은 핀테크 전담 조직이 신설됐을 정도로 IT기술에 관해 활발한 활용을 꾀하는 인터넷전문은행입니다.  고객의 빅데이터 분석을 통해 부정로그인, 부정송금방지 서비스를 제공 중이며 자동차 담보대출 시, 이용자에게 자동차 운행 정보를 제공하고 상환일을 연체할 때, 자동차 일부 기능을 정지시키는 방식으로 사물인터넷(IoT)을 활용하는 기술을 상용하고 있습니다. 뿐만 아니라 인공지능 컴퓨터가 자동화된 알고리즘과 빅데이터를 활용해 투자자에게 최적화된 포트폴리오를 추천하고 온라인 자산관리를 해주는 로보어드바이저(Robo-Adviser) 서비스도 도입해 큰 인기를 얻었습니다. 이처럼 다양한 핀테크 기술을 과감하게 도입하고 있는 수미신 넷 은행은 일본 내에서 독보적인 인터넷전문은행으로 자리 잡았습니다.

 

SNS를 통해 빅데이터를 구축하다, 중국의 위뱅크


▲ (출처: 중국 위뱅크 홈페이지)

 

 

중국의 위뱅크는 모바일 메신저 위챗과 인터넷 메신저 큐큐를 기반으로 크게 성장한 중국 최초의 인터넷전문은행입니다. 위뱅크의 성공비결은 IT기술을 통해 금융 서비스 이용 계층을 늘리면서 화이트리스트(White List)를 확보한 점입니다. 위뱅크는 메신저 및 SNS 정보 및 활동을 기반으로 연령, 성별, 소비생활, 취미, 생활반경 다양한 정보의 빅데이터를 통해 신용도를 평가하며 고객에게 맞는 서비스를 제공합니다. 또 이 빅데이터를 이용해 잠재적 불량고객과 악의적 고객을 걸러내며, 사용 규모와 빈도, 이체대상까지 분석해 가짜 고객을 구별해 현재 1억 명이 넘는 화이트리스트를 확보하여 고객 관리에 활용하고 있습니다.


 

인공지능으로 고객 소비생활을 관리하다, 영국의 스탈링 은행


 

스탈링 은행은 직불카드 서비스를 중심으로 성장한 영국의 인터넷전문은행입니다. 앱을 통해 직불카드를 관리할 수 있으며, 실시간 지출 내용 알림이나 소비패턴을 분석하는 인공지능을 갖추었습니다. 따라서 고객의 소비생활을 도표화해 직관적인 소비 패턴 파악을 도와주며 적절한 조언을 통해 고객의 경제 활동을 지원합니다. 그리고 인공지능 기기인 구글 홈과 연계해 음성인식으로도 서비스를 제공하며, 홈페이지 방문 시 챗봇과 연계돼 고객의 민원에 대응하고 있습니다.

 


개방적인 시스템을 자랑하다, 독일의 피도르 은행


▲ 독일 피도르 은행 앱 사용 화면 (출처: 피도르 은행 홈페이지)

 

 

독일의 피도르 은행은 개방형 API를 통해 고객, 프로그래머, 핀테크 기업 등 모두가 새로운 서비스를 만들어 낼 수 있는 인터페이스를 갖췄습니다. 이런 배경을 바탕으로 다양한 기업과의 제휴가 이루어질 수 있었고, 외환이나 온라인 매매뿐만 아니라 온라인 게임 머니나 비트코인과 같은 가상화폐까지 거래되는 등 거의 모든 금융 서비스를 제공하는 중입니다. 개방형 API의 사용은 각종 규제와 환경 변화에 유연하게 대처할 수 있을 뿐만 아니라 다양한 창의적인 서비스를 제공해 소비자들의 신뢰를 얻을 수 있는 기반이 됐습니다. 이로써 피도르은행은 ‘2013 가장 혁신적인 은행’에 선정될 수 있었으며 작년 기준 전 직원이 40명에 불과했지만, 고객 30만 명을 돌파할 수 있었습니다.



여러 가지 IT 기술을 기반으로 한 인터넷전문은행의 성공 이후 기존 은행 또한 적극적으로 대응하면서 금융시장에 새로운 변화가 나타나고 있습니다. 이 변화의 시대를 선도하는 인터넷전문은행이 어떻게 시장을 개척하고 성장을 유지할지 주목해볼 필요가 있습니다. 점점 달라지는 내일의 금융시장이 기대됩니다.

유정목

 

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